מבוא לניהול סליקת אשראי בישראל

למי מיועד מדריך זה?

כמעט כל עסק בישראל משתמש באפשרות סליקה על מנת לאפשר ללקוחות לשלם על עסקאות באמצעות כרטיס אשראי לעסק.

ולמרות זאת כל התנהלות האשראי ודרך הפעולה שלו רב הנסתר על הגלוי, במיוחד לעסק חדש שמחליט להתחיל לחייב לקוחות באמצעות אשראי, הוא עובר תהליך גילוי שלא מוסבר או כתוב באף מקום בצורה מאורגנת, מקיפה ומסודרת.

מבוא זה בא במטרה להסיר את הלוט מהערפל הכבד סביב הנושא, ולא שמדובר במידע סודי כלשהו, פשוט כל צורת ההתנהלות של נושא הסליקה בישראל היא בצורה שיש ימין לא יודעת מה יד שמאל עושה.

ולאחר הנסיון הרב שנצבר בהקמת מערכות סליקה, המטרה כאן היא להבהיר כמה שיותר את הנושא לטובת רבים וטובים שזקוקים למידע הזה, היכול לחסוך הרבה זמן, אי נעימויות עוגמת נפש מיותרת.

בואו נתחיל.

איך תהליך סליקה בכלל עובד?

לפני שניגש לחלק הפרקטי, בואו נבין בצורה תיאורטית איך עובד החיוב הסליקה אשראי.

על מנת לאפשר את האופציה של סליקה, נדרש מעורבות של 5 גופים שונים:

• חברת אשראי
• חברת סליקה
• גוף בנקאי
• גוף עסקי
• לקוח קצה

הדרך הכי פשוט להמחיש את הרעיון של איך עובד חברות אשראי יהיה באמצעות הסיפור הבא:

אתה נמצא במדינת עולם שלישי ואתה רוצה לקנות רכב יוקרה ממישהו שאתה מכיר, שם הכל עובד במזומן.

הבעיה היא שלבוא עם שק של דולרים מזומן זה קצת בעייתי במדינה כזו, במקום רחוק כל כך מהבית, ומה גם שאין איתך מספיק כסף, וכל הכסף שלך נמצא בישראל.

ואז המוכר מציע לך פתרון יצירתי, "שמע אני מכיר פה איש עסקים גדול מאוד, שיש לו חברים בישראל, אם החברים שלו יקבלו ממך את הכסף בישראל, הוא מוכן להעביר לי את הכסף, ואתה תקבל את הרכב היוקרה שלך"

רעיון לא רע, אתה אומר לעצמך, ומאשר את העברת התשלום בישראל.

"אוקי, ברננדו אישר לי שהוא קיבל את ההעברה בישראל, תיכף הוא ישלח את החברים שלו להביא את זה אליי"

אחרי 5 דקות מגיח רכב דומה לברינקס בחריקת בלמים, 3 חבר'ה חמושים יוצאים מהרכב, עם שק מזומן מלא דולרים, מעבירים למוכר שק של מזומן.

לפני שהחבורה מהרכב באים לנסוע בחזרה, הם קורצים למוכר, "מה איתנו?", המוכר מסתכל לפה ולשם, בסוף לוקח חבילה מגולגלת של דולרים, זורק להם. הרכב נעלם בחריקת בלמים צורמנית.

אתה מאוד מהר מבין שגם החבורה מישראל גירדה לעצמה חבילה מגולגלת של שקלים ככל הנראה.

אבל בסוף אתה מקבל את מה שרצית, ועף על החיים עם הרכב החלוצים שקנית בעשירית המחיר מישראל.

אתה זה הלקוח קצה, המוכר זה הגוף העסקי, האיש עסקים העשיר, ברננדו זה חברת האשראי, החברים שלו מישראל זה הגוף הבנקאי, והחבר'ה החמושים זהו חברת הסליקה.

**ונסביר את זה עכשיו בצורה יותר טכנית. ** חברת האשראי הם אלה שבפועל מספקות את האשראי להעברת הכסף, אבל חברות אשראי לא יכולים להתמודד מול כל עסק קטן, כי אז קשה לשמור על הכסף שנכנס ויוצא כמויות אדירות בצורה מספיק בטוחה.

לכן הם ממנים שומרי סף שיודעים לקבל ולהעביר את הכסף בצורה בטוחה בסטנדרטים הגבוהים בעולם, שומרי הסף האלו הם חברות הסליקה, להם יש את היכולת להעביר פרטים בצורה בטוחה כך שהוא יגיע ליעד ללא תקלות.

הגוף הבנקאי הוא זה שבודק האם יש לך מסגרת מתאימה והאם אפשר לשחרר את הכסף לשומר הסף - חברת הסליקה, אבל הוא לא יכול לשחרר את הכסף ישירות לגוף העסקי, הוא יכול לשחרר רק למי שיודע לקבל את הכסף בצורה מאובטחת שמתאימה לסטנדרטים שלו, שזה חברת האשראי השניה, שמקבלת את הכסף עבור הגוף העסקי.

כמובן שמבחינה טכנית הם לא באמת מעבירים כסף בין אחד לשני, זה יותר חבילות קודים וסיסמאות, טוקנים ומילים טכנולוגיות ויפות, אבל ככה זה עובד.

עכשיו מגיע בעל העסק, ורוצה להתחיל לקבל כספים בצורה מאובטחת מלקוחות, הוא צריך לפנות לחברת האשראי. העניין הוא שחברת האשראי לא מוכן לקבל כל אחד סתם ככה שיקבל מהכספים שלו.

למי שמוכר, הכספים שהוא מעביר ומקבל, לא מגיעים מיד, הם מגיעים למישהו שהם סומכים עליו, אבל בנתיים יש להם סיכון על הכסף כל עוד הוא לא אצליהם, וזה מה שגורם לחברות אשראי לייצר הגבלות מסוימות בתנאים של קבלת הכסף, אחוזי העמלות ועוד כל מיני תנאים נוספים.

לכן, השלב הראשון כדי להתחיל לקבל כסף באמצעות האשראי, הוא ליצור קשר עם חברת אשראי, לבנות אצליהם אמון ראשוני, על ידי היכרות ישירה שלהם עם העסק ובהתאם לזה הם מקבלים אישור להתחיל לעבוד איתם, ואז בעל העסק צריך עכשיו לפנות לאחת מהחבורות החמושים שיודעים לקבל ולהעביר כסף בתורה מאובטחת.

אחרי שכל התהליך הזה בוצע בהצלחה, אפשר להתחיל לקבל חיובי אשראי בעסק שלנו.

מהו מבנה חברות האשראי בישראל?

בישראל ישנם 4 חברות אשראי מרכזיות, וכמה חברות בת של אותם חברות גדולות, החברות המרכזיות הם:

• לאומי
• כאל
• ישראכרט
• יופיי

כש-3 החברות הראשונות הם היותר גדולות, ויופיי היא חברה יותר קטנה, ששמה לעצמה מטרה לתת אפשרות גם לעסקים מאוד קטנים לעבוד איתם, כך שגם תהליך הרישום ליופיי הוא יחסית פשוט יותר, ואפשר להתחיל כבר לבלוק מרגע שנרשמים.

לעומת חברות האשראי שאין הרבה מהם, חברות סליקה יש לא מעט, ככל הנראה יותר מ-20 חברות בישראל מציעות שירותי סליקה, ועוד הרבה חברות שגם מאפשרות סליקה, אבל לשירותים יותר ספציפיים שלא מתאימים לכל אחד.

איך עובד מבנה העלויות?

חברות האשראי עובדות לפי אחוזים מהסליקה, לרוב זה יהיה בין 0.75% ל-1.2%, תלוי לפי גובה המחזור והתנאים, יש אפשרות ליותר ויש גם אופציה לפחות מכך.

חברות הסליקה לרוב מציעות מודלים של תשלום saas הכוללת לא רק סליקה אלא גם חשבוניות, ולפעמים גם כל מיני תוספים שונים במחירים של עלות חודשים לפי כמות מסמכים לפעולות חיוב בחודשים, המחירים נעים בין עשרות שקלים ועד 150 ש''ח לחודש עבור ממשק הסליקה.

בשנים האחרונות בעקבות הטכנולוגיה, החלו להתפתח תהליכי פיתוח אינטרנלים, מה שגורם לחברות סליקה או חברות אשראי להציע את האשראי והסליקה תחת קורת גגה אחת כמו משולם או יופיי שמציעים גם אשראי וגם סליקה עם מחיר חודשי לסליקה ועמלה לפי אחוז על הבחירות.

איך מתחילים לעבוד?

לרוב מה שקורה בד"כ, בעלי עסקים פונים לחברות הסליקה, והם אלו שמתווכות ביניהן לחברות האשראי, במידה והם מפנות לחברה כמו יופיי או משולם, הם מאפשרים לבעל העסק לבצע סליקה במיידי, או בהפרש של יום-יומיין לא יותר.

במידה והם מפנות את בעל העסק לחברה אחרת כמו ישראכרט, כאל, לאומי או גמא וכד', חברות אלו מחייבות פגישה עם סוכן של חברת האשראי, להיכרות עם בעל העסק והפעילות שלו, חתימה פיזית על מסמכים, ורק אז מתחילים להקים את חשבון.

מה חברת האשראי רוצה לדעת עליך כעסק?

קודם כל שהעסק הוא אותנטי, ואכן קיים, והכי חשוב שהעסק מוכר מוצר אמיתי, שלקוח מקבלים תמורה למוצר, לא משנה אם זה שירות או מוצר פיזי, חברת האשראי רוצה לדעת שהעסק מוכר מוצרים ריאליים, ולא שקיות אויר ב5 אלפים דולר.

כמו"כ הם רוצים לדעת האם הלקוחות מגיעים פיזית לקבל שירות, או שהעסקה מבוצעת טלפונית, זה משנה בהרכב העסקאות והסיכונים שלהם.

**נקודה שמאוד כדאי לדעת: ** כל עסקת אשראי שמבוצעת באמצעות תוכנה והזנת פרטי אשראי ידניים, בלי מכשיר שקולט את הכרטיס המגנטי של האשראי, נחשבת העסקה טלפונית.

וכל עסקה טלפונית, במקרה של הכחשת עסקה, חובת ההוכחה היא על בעל העסק, שיש לו מסמך שמאמת את ביצוע העסקה, כגון חוזה, הוכחת קשר עסקי כלשהו, קבלת שירות/מוצר וכד'.

אם העסקה אינה מבוצעת טלפונית, מה שאומר שהלקוח היה חייב להביא את האשראי פיזי למכשיר כדי שיתבצע חיוב, הוא לא יכול להכחיש סתם כך את העסקה, כי אם הוא לא ידע מהעסקה, משמע הוא איבד את הכרטיס והיה עליו לדווח על איבוד כרטיס, אם לא עשה זאת, משמע שהוא ביצע את העסקה ולכן הוא לא יכול להכחיש עסקה סתם כך.

המשמעות היא - עסקאות טלפוניות הן בעלת סיכון גבוה יותר, ולכן זה גם אחד הדברים החשובים שחברת האשראי תרצה לדעת, ובעסקים כאלו, הם יקבלו קצת יותר שאלות לענות עליהם.

אבל באמת שאין ממה לחשוש, כל עוד העסק שלכם לגיטימי, הם ידעו לזהות מאוד מהר שהכל כשורה ואם אין עבר אשראי בעייתי כלשהו, לא אמור להיות בעיה לקבל אישור לשירותי האשראי.

איך טכנית עובד תהליך הרישום לסליקה?

אחרי שהשלמנו את תהליך הרישום, וחברת האשראי שיגרה את ברכת הדרך שלה לתחילת העבודה עם חיובי האשראי, היא צריכה לספק לנו אישור ייחודי שמוכיח לחברות הסליקה שאנחנו אכן יכולים לבצע סליקה ודרך האישור הזה יעברו כל החיובים והתשלומים לעסק.

האישור הזה נקרא מספר ספק, בד"כ הוא יהיה באורך של 7 ספרות.

ברגע שקיבלנו את מספר הספק, נשלח את מספר הספק לחברת הסליקה איתו אנחנו עובדים, הם כבר יבצעו אימות של המספר עם כל פרטי העסק שלנו לצורך השלמת הרישום גם אצליהם.

ברגע שהושלם תהליך הרישום, חברת הסליקה תבצע הקמת מסוף, המסוף הוא בעצם חשבון וירטואלי בתוך התוכנה של חברת הסליקה, דרכו נבצע את החיובים בפועל של כרטיסי האשראי.

עם הקמת המסוף, חברת הסליקה גם תשלח לנו פרטי גישה לחשבון האישי שלנו בתוכנה של חברת הסליקה. בתוך חשבון אחד בתוכנה ניתן לנהל כמה מסופים משוייכים, אם יש לי עסק וחברה, או עמותה וכד'.

שימו לב - בהקמת חשבון ביופיי, בשונה משאר חברות האשראי, הם מספקות אימייל וסיסמא בלבד, שאותו שולחים לחברת הסליקה במקום מספר הספק הסטנדרטי.

אפשרויות הסליקה השונות

יכולות הסליקה הם רבות והם תלויים בהגדרות וצרכים של כל עסק, המטרה היא להכיר את האפשרויות ומה התועלות שלהם, למה הם משמשים, ועם זה לאפשר לעסק להתאים את האפשרויות המתאימות לצרכים שלו.

סוגי כרטיסי אשראי הניתנים לסליקה

ישנם 5 חברות כרטיסי אשראי בישראל:

• ויזה
• מאסטרקארד
• ישראכרט
• אמריקן אקספרס
• דיינרס קלאב

כל חברות האשראי מאפשרות לכל עסק שמקים אצליהם חשבון לבצע סליקה ב-3 סוגי הכרטיסים הרגילים, ויזה, מאסטרקארד וישראכרט.

ישראכרט מאפשרת לבצע סליקה גם עבור כרטיסי אמריקן אקספרס, וחברת כאל מאפשר לבצע סליקה גם לכרטיסי דיינרס קלאב.

המשמעות היא - שבמידה והתחלתם לעבוד עם אחת מחברות האשראי שאינם מאפשרות לבצע סליקה עם אמריקן אקספרס או דיינרס, יש להירשם לאחת מהחברות האלו בנוסף ולקבל מהם מספר ספק על מנת לבצע סליקה עם כרטיסי האשראי הללו.

עם זאת כדאי לקחת בחשבון שביצוע סליקה עם כרטיסי אשראי מסוג אמריקן אקספרס ודיינרס קלאב, הם חברות אשראי שמעניקות שירותי פרמיום ללקוחות שלהם, וחברות האשראי גובות עמלה גבוה באופן משמעותי מאשר גבייה בכרטיסים אחרים בין פי 3-4 מהעמלה על הכרטיסים האחרים.

בעת הקמת חשבון הסליקה, חברת הסליקה תבקש לדעת אלו כרטיסים יש לך כבר אישור לסלוק, היות ולסוגי הכרטיסים אמריקן ודיינרס נדרש אישור מיוחד, והם רוצים לדעת אם לאפשר אופצית הסליקה גם ברמת המסוף שהם מקימים עבור העסק.

סוגי השירותים הנפוצים של חברות הסליקה

מערכת סליקה - ממשק ניהול מלא בו אפשר לנהל לקוחות, חיובי סליקה ופעילויות הקשורות לניהול נתוני החיובים ופעולות נוספות הקשורות לסליקה מערכת לניהול עסק - מאפשר ניהול חשבוניות, רישום לקוחות, בנוסף לביצוע חיובים אפליקצייה לסליקת אשראי - אפשרות התקנת ממשק הסליקה בנייד עמוד סליקה מאובטח - אפשרות לשלוח ללקוחות דף תשלום מאובטח כדי שיוכלו לבצע תשלום באופן עצמאי חיבור סליקה API למפתחים - אפשרות לבצע התממשקויות סליקה מתקדמות למפתחים ללא צורך בממשק ניהול, מיועד לעבודה עם מערכות צד ג' כגון מערכות CRM או אתרי סחר

חיוב באמצעות טוקן

טוקן הינו רצף מספרים אותיות באורך של 30 תווים